2026第一季度A股上市农商行营收排名（单位：亿元）数据来源：上市公司财报
随着小微金融监管政策转变，长期以来银行扎堆比拼小微贷款增速与规模的行业生态将会改变。近日，金融监管总局印发《关于做好2026年小微企业金融服务工作的通知》（下称《通知》）。与往年相比，《通知》最大的变化是取消小微贷款增速指标，更注重信贷结构优化和业务可持续发展。
对中小银行来说，今年在小微贷款投放方面，考核端将弱化规模指标、强化质量要求，市场端则告别扎堆下沉，迈入特色化、差异化竞争阶段。“自《通知》下发后，总行已开会明确，今年的小微贷款会弱化规模权重，首贷户、小额分散贷款、涉农精准投放等质量指标提升，也不用再为拼规模打价格战了。”一家东部农商行的小微业务负责人告诉记者。
行业将告别规模竞速
过去几年，在大力支持实体经济和小微企业的政策引导下，普惠小微贷款在规模上增长发展。国家金融监管总局发布的数据显示，截至今年一季度末，普惠小微贷款余额突破38.8万亿元，较上季度增长4.82%，这一规模在过去四年间接近翻倍。
同时，融资成本也呈现下降趋势，今年一季度全国新发放普惠型小微企业贷款平均利率3.64%，较2025年全年下降0.19个百分点。信贷体量大幅攀升和利率下降的背后，是金融服务实体经济、持续向下扎根的力度不断增强。
不过，具体到一些银行，则呈现“拼增速、比规模”的景象。信贷投放规模急剧增加后，一些行业弊端也开始显现——大行下沉挤压、中小行价格战、为冲规模放松风控，导致资源错配，服务“三农”与小微企业的初衷弱化，小微企业虽能获得融资，但以短期、小额、抵押类贷款为主，信用贷和中长期贷款占比偏低。
招联金融首席研究员董希淼表示，部分银行为完成考核指标应对市场竞争，在贷款发放环节时常出现信贷数据造假问题，通过虚增贷款规模、伪造借款主体等方式，使小微金融资源被挤占和错配。
这些违规行为，从监管机构对各家银行业务巡查后出具的处罚中也有体现。今年针对城商行、农商行的处罚中，虚增贷款规模、小微企业和涉农贷款不真实等违法违规行为时有发生，涉及银行包括泉州银行、广西北部湾银行、江西安福农商行、湖北孝感农商行等。
苏商银行特约研究员薛洪言表示，考核机制调整后，将推动银行从被动完成指标转向主动战略调整，银行业在小微金融领域的贷款也将从“冲规模”转向“稳质量”，告别以往的规模竞争。
中小银行“守主业”
为大力支持小微企业发展，金融管理部门近年来开始重点监测统计普惠型小微企业贷款，即单户授信总额1000万元以下（含）的贷款。这一业务领域，网点更下沉、具有地缘优势的中小银行曾占据主导，但近年来在国有大行加速下沉后，中小银行的市场份额被挤压和抢占。
新《通知》对市场竞争情况也有指导，明确大中型银行要增强小微企业金融供给的区域协调性，地方法人银行则要坚守服务中小企业的定位。“新的指导意见，是在扭转国有大行过度下沉带来的市场失衡态势，推动小微金融领域形成分层竞争，中小银行更应聚焦本地产业链、个体工商户及小微企业。”一位地方城商行人士说。
作为浙江首家上市农商行，瑞丰银行近年来在科技型企业贷款、绿色贷款、普惠小微贷款、数字经济核心产业贷款方面有所拓展，也适时推出了一些专利权质押贷、设备购置专项贷、绿色信贷等新产品。虽然受部分小微企业及个体工商户经营承压影响，该行的关注、逾期贷款有所增加，但该行在业务核心区域绍兴地区仍保持较好的资产质量。
另一家位于经济大省江苏的农商行人士告诉记者，该行近期已取消今年的小微增速指标，将涉农、小微、小额分散信贷权重提升至超60%，并且乡镇支行单列支农支小专项指标，与员工绩效、晋升直接挂钩。在业务结构方面，将严控单户5000万元以上的大额贷款，将信贷资源协调至支农支小方面。
目前，并非所有中小银行都及时调整了信贷政策，部分中小银行仍处于观望状态。某东部城商行人士告诉记者，在支农支小方面，会一如既往坚守主业，但由于新考核方式涉及市场准入、定价、优惠等具体细节，他们一般都是在国有大行调整后跟进，因为大行的政策转向基本是为市场定调。
民企信贷“一视同仁”
此次《通知》还提及了多个“首次”，体现出在支持小微企业方面的突破。如首次对民营企业金融服务作出部署，强调将民营企业信贷业务纳入内部绩效考核，不得在授信、信贷管理、风控管理、服务收费等方面设置针对所有制的差别化条件。
这一要求直接切中当前民营经济融资的痛点：支持民营企业不能仅停留在口号上，进入银行内部考核和资源配置体系，才能在实际信贷中加快落地。
此外，《通知》还鼓励银行开发适合货车司机、网约车司机、快递员、外卖配送员等“两司两员”新就业群体的信贷产品。由于这一群体的融资需求灵活，具有小额、高频特征，传统信贷产品难以覆盖到。
上述城商行人士称，由于地处经济活跃的长三角区域，该行在民企方面的贷款力度一直较大，对科创、绿色、本地产业链上的制造业企业，近年来加大了主动服务力度，针对研发攻关、产能扩张、供应链协同等方面的融资需求，给予较大支持，在贷款程序、抵押物方面也进行优化。
“针对新就业群体的信贷需求，有包括消金、信用贷、信用卡在内的多项个人信贷产品，但由于近年来个人信贷客户还款能力、还款意愿走低，整个行业的个贷风险均呈上升趋势，虽整体可控，但不良率增长势头仍值得关注，因此在个人信贷方面，各机构都比较审慎，对新群体能否大力支持，要考虑实际信用风险。”该人士说。
从“贷得出”到“贷得准”
针对小微金融的考核调整，此次《通知》另一个核心要求是“精准”。要求金融机构更加突出科技、外贸、消费、养老、绿色、农业等重点领域，要求围绕地方产业集群制定服务方案，加大重点产业链上下游小微企业信贷投放。
这意味着，今年的小微金融要告别粗放投放，转向深耕产业链、供应链与区域经济场景。对金融机构来说，服务小微企业，不仅要“贷得出”，还要“贷得准”，将信贷资源投向真正需要的企业和产业。
对银行来说，想要“贷得准”，则要提升尽职调查、授信评审和风险管理水平，并且严格监控资金流向，做实风险分类，加强续贷管理。只有这样才能真实、准确反映小微企业的发展状况，也能确保资产质量处于较好水平，最终实现信贷投放和小微企业发展的良性循环。
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